套取金融机构贷款转贷，这样的民间借贷合同有效吗？

2016年6月6日，韩某向夏某借款10万元并出具借条，约定利息按三分计算。2016年6月7日，夏某通过银行从其妻子张某账户给韩某转账10万元。此后经夏某多次催要，韩某仅还款9万元后再未偿还借款本息。2020年3月20日，夏某提起诉讼。一审法院经审理认为，双方借贷关系合法有效，应予保护，因双方约定有利息且韩某所还款项尚不足以全额扣减已产生的利息，一审法院判决韩某偿还夏某借款本金10万元，并按照年利率24%支付利息至借款付清之日。

韩某不服一审判决提起上诉，并主张夏某向其出借的款项系从银行贷款后转贷。二审中，法院要求夏某提供其出借款项的资金来源，并向其释明套取金融机构贷款转贷的法律后果，夏某自认其向韩某出借的10万元资金，系其妻子当日从信用社贷款后支付的，并向法院提交了信用社收回贷款凭证，该凭证显示上述贷款已于2016年10月8日向信用社全部归还。

二审法院认为，夏某的行为属于套取金融机构贷款转贷，韩某上诉主张成立；因民间借贷合同无效，双方约定的利息标准亦无效，同时因该合同取得的财产应予以返还。经核算，分段计算资金占用费后，扣减韩某此前所偿还款项，二审法院改判韩某返还夏某剩余借款19317.46元并支付资金占用费。判决作出后，双方当事人均服判息诉。

《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（2020年第一次修正）第十四条规定：具有下列情形之一的，人民法院应当认定民间借贷合同无效：（一）套取金融机构贷款转贷的。该案中，因转贷合同无效，合同中约定的利率条款当然无效，转贷人请求借款人按照合同约定的利率支付利息的，法院不应予以支持；但转贷人请求借款人按照银行贷款利率支付资金占用费的，人民法院应当予以支持。

《刑法》第175条规定：以转贷牟利为目的，套取金融机构信贷资金高利转贷他人，违法所得数额较大的，处三年以下有期徒刑或者拘役，并处违法所得一倍以上五倍以下罚金；数额巨大的，处三年以上七年以下有期徒刑，并处违法所得一倍以上五倍以下罚金。因此，法院在审理案件中发现有高利转贷行为，涉嫌构成高利转贷罪的，应当依法将犯罪线索移送公安机关。

法官说法：此案提醒我们，民间借贷活动必须严格遵守国家法律法规，出借资金必须是合法的自有资金，法律禁止吸收或变相吸收信贷资金用于借贷。对于普通老百姓而言，更要合理安排自有资金，不要有谋取不法利益的念头，否则可能得不偿失。如扰乱国家金融秩序，甚至可能将自己陷入囹圄。

（康馨 李晓）